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网络借贷能走多远

发布时间:2021-01-21 06:21:58 阅读: 来源:劈裂机厂家

本报记者 柳田 王志彦 通讯员 杨玲莹

点点鼠标就能借到钱,这种事听起来像是天方夜谭,却成为目前最火的民间借贷方式。近期有报道称,在银行信贷紧张的情况下,网络借贷平台的平均年利率已突破20%,这一数字正在逼近民间借贷不允许超过4倍基准利率 (25.24%)的红线,而相关风险监管仍存在空白。

未来,网络借贷要如何发展?单靠信用抵押的方式又能走多远?

向“陌生人”借钱

在张江孵化器中心,上海厦众信息技术有限公司创立的拍拍贷颠覆了传统的民间借贷模式。不用任何抵押,只要轻点鼠标,就有望借到10万元。去年,拍拍贷成交的借贷额高达2800万元。从2007年成立至今,拍拍贷注册用户已达到41万,这个数字正在以每年12倍的速度递增。

来自江苏的张明 (化名)去年大学毕业,幸运地在一家法国公司找到了不错的工作。但由于欠学校1万多元学费,不能如期取得毕业证,也就无法入职。 “不能再拖累家里了,这笔钱要自己想办法解决。”张明说。于是,他在拍拍贷网站上发出了借款8000元的标的,利息21%、 12个月还清,每月还款800元左右。当时,张明月工资2000元,按时还款应该不成问题。他上传了自己的身份证、银行流水账单等个人资料。很快,100元、 500元等数目不一的金额都来投标。 12天后,8000元就满额了,共有44位网友将钱借给了张明,借款的都是素未谋面的陌生人。通过网站的审核后,张明拿到了钱,也保住了工作。

“本人大四学生,电力专业,工作已找好。卡内现金够买摩托罗拉ME525,但近期毕业,毕业旅行、聚餐等需要一定花费,故在此借贷个人消费。网站担保额度之内,还款无忧,无风险。谢谢支持!”打开拍拍贷主页,像这样 “借钱”需求信息不少。有网店老板急需周转资金的,有年轻人想购买电脑、电视却苦于账面余额不足的,甚至有人想借钱还信用卡的。借款人将自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限写在页面上,投标人可以根据其显示的信用等级及个人详情进行投标。有没有人参与竞拍,有多少人参与,不仅决定了能否借到钱,而且决定了最后的利率。

投标结束之后,网站工作人员会对借款人的身份信息、收入、劳动合同和工资流水等信用证明进行审核,一旦审核通过,款项即可转入借入者的账户。

目前拍拍贷的注册用户中,超过一半都是公司白领或是创业青年。他们借款主要用于初期创业、短期信用卡资金周转,或装修、购物等消费,也有人是借钱求学或为家人治病。拍拍贷限定的借款金额在3000元到10万元之间。据介绍,借款用户必须通过身份证、学历证、手机号和视频认证,上传收支流水账单,才能有资格发出借款标的。不少借款者 “晒”出了工资单,甚至还有人将父母身份证和房产证一并上传,以证明自身诚信和还款能力。

“信用”抵押风险控制

无需抵押担保,仅凭个人征信评级,拍拍贷实际上做的是 “信用”抵押,而非实物抵押。

这种无抵押小额贷款模式源于获得诺贝尔奖的孟加拉国经济学家提出的 “穷人银行”概念。第一家网上互助借贷平台Zopa于2005年3月在英国伦敦创立,如今平均每天线上的投资额达到200多万英镑。随后这种机构组织借助网络逐步发展成P2P (个人对个人)的借贷网站。其中最为著名的便是2006年2月成立的美国第一家网上借贷平台,截至去年底注册用户超过90万,累计交易量8.1亿美元。

网上借贷难以绕开风险问题,逾期未收到还款或者遇到涉嫌诈骗,都会产生坏账、呆账。有的借贷网站会先行垫付赔给借出人,然后将坏账转入自己名下,这样做必须要将风险控制在可承受范围。不过,拍拍贷却创下了超低坏账率, 2010年仅为0.96%。

拍拍贷创始人顾少丰说,对于风险控制,拍拍贷做了很多研究。顾少丰选择了参照 “穷人银行”和Prosper的做法。尤努斯的 “穷人银行”采用让亲戚朋友 “连坐”方式控制风险——一旦借贷者无法还钱,亲戚朋友也要承担连带责任。美国的Prosper要求借款人在网站注册时,提供美国合法公民身份证明,超过520分的个人信用评分记录,以及社会保障号、个人税号、银行账号等个人材料,并填写一系列个人情况问卷, Prosper会根据这些材料对借款人进行信用评级。

现在,拍拍贷会严格审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出、银行账目等个人信息,依照一定算法评定并公布其信用等级。此外,拍拍贷还将社会化的因素引入评级,例如网上用户之间做出的信用度评价。这种严苛的信用评级模式使得拍拍贷的坏账率极低。

作为知名IT企业的系统工程师,网友Funny把手中的很多闲钱都贷给了拍拍贷的网友。 Funny表示: “对我来说,这种评级已经全面反映了借款人的状况,它就是我提供贷款的主要依据。同时,网站提供的其他辅助措施也进一步提高了我的信任度。” Funny所指的辅助措施是拍拍贷提供的贷后跟进、回款管理和欠款追讨等服务流程。

但是,拍拍贷并不能完全杜绝风险。对此,拍拍贷的做法是网上曝光未按时还款借入人的 “黑名单”,同时协助借出人催债。 “我们也会建议放贷人分散投资,将鸡蛋放在不同的篮子里。”上海厦众信息技术有限公司合伙人胡宏辉说。

行走在灰色地带

对于网络借贷来说,真正的风险可能并非来自诈骗和逾期,而是政策的不确定性。

浦东新区金融服务局相关负责人表示,拍拍贷这种模式属于新生事物,在现有金融监管框架内无法定性,金融局、银监会等金融主管部门将进一步探讨。

但即便是在美国,也尚未立法对这种民间借贷的商业模式进行保护。如果跟进者大量出现,该模式被普遍复制,并出现大量呆账、坏账,同时由于大量现金流无法监管致使货币宏观调控缺少依据,国家会否以涉嫌非法集资、扰乱金融秩序等原因对整个行业予以取缔?

胡宏辉说,拍拍贷只是中介,这将拍拍贷与非法集资划清了界限。由于他们本身不吸储也不放贷,其商业模式是为出借人和有资金需求的借款人提供一个借贷交流平台,而向借款人收取总贷款资金的小额服务费。拍拍贷将借贷上限定为10万元,而法律规定的非法集资金额的上限为20万元。

对于外界普遍质疑的借出人资金在拍拍贷银行账号上预存期内是否会被截留挪用,顾少丰说,借出人的钱存入包括银行托管账号、支付宝、财付通等第三方的 “口袋”,现金不从拍拍贷 “流”过。据悉,拍拍贷正在寻找专门的银行托管这笔资金。

P2P信贷市场目前还处于起步阶段,不过有P2P信贷平台已经获得可观的风险投资。上海理工大学中小银行研究中心主任宋良荣教授认为,拍拍贷这样的网站未来进一步扩大规模后,可能面临金融监管问题。例如,如何防止洗钱。此外,以营利为目的的行为都需要纳税,拍拍贷的放贷人已经存在盈利的结果,自然也面临纳税监管的问题。只是,拍拍贷现在的运营规模尚未引起监管部门的注意。

熟悉民间借贷的温州中小企业协会会长周德文则认为,这种新模式对于民间借贷是一种突破,对新生事物该持包容态度,让市场去检验其生存能力和最终去留。同时,监管也需要跟进,以免因市场失序而夭折。

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